Comment sortir d’une situation de surendettement ?

Publié le 02 mars 2020
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Le surendettement peut toucher tout le monde et toutes les classes sociales. Il intervient le plus souvent suite à un accident de la vie comme le divorce, le décès d'un conjoint, l'invalidité, la perte d'emploi... Le surendettement n'est pas une fatalité en soi puisqu'il existe des solutions pratiques pour sortir la tête de l'eau rapidement.

Le surendettement commence lorsqu'un ménage se trouve dans l'impossibilité de faire face à ses dépenses quotidiennes durablement. Dans la très grande majorité des cas, le surendettement trouve son origine à l'issue d'un accident de parcours, que les professionnels appellent pudiquement un « accident de la vie ». Typiquement, l'accident de la vie est une période de chômage ou les conséquences d'un divorce. La baisse de revenus engendrée par la perte d'un emploi ou encore une invalidité bouscule l'équilibre financier du ménage.

Les dettes s'accumulent jusqu'au moment où il devient impossible de faire face. Les cas d'endettement suite à un usage abusif du crédit à la consommation, de la carte de crédit et du chéquiers ne sont pas non plus à exclure. Une situation de surendettement s'inscrit dans la durée. Ce qui fait que les problèmes financiers ponctuels ne peuvent être considérés comme du surendettement.

Les solutions immédiates au surendettement

Les solutions immédiates au surendettement sont assez logiques : face à une baisse de revenus, il faut absolument restreindre son train de vie et limiter au maximum les dépenses. Cela peut passer par un changement de logement pour une résidence plus modeste, par la vente d'un bien comme une voiture...

Si ces premières dispositions ne suffisent pas, d'autres solutions peuvent être envisagées notamment lorsque la dette est principalement due à une accumulation de crédits. Dans ce cas, le rachat de crédit permet de remettre à plat une situation devenue intenable. Tous les crédits sont regroupés en un seul dont la durée de remboursement est allongée. Au positif, le crédit unique est plus facilement remboursable chaque mois puisque le montant de l'échéance s'adapte aux revenus du moment. Au négatif, le rachat de crédit coûte cher ! Pourquoi ? Tout simplement parce que l'allongement des périodes de remboursements implique un taux d'emprunt plus élevé. De plus, dans le cas du rachat de crédits immobiliers, les prises de garantie (hypothèque) mais aussi les pénalités pour remboursement anticipé s'ajoutent à la note.

Les solutions à long terme pour sortit du surendettement

Lorsque l'endettement se creuse d'avantage au fil des mois, malgré les premières mesures d'économie prises, la situation devient vite intenable. Le fichage à la Banque de France empêche le surendetté de se sortir de l'ornière. La situation devenant de plus en plus critique, la seule issue est de déposer un dossier auprès de la commission du surendettement de la Banque de France. Si le dossier est accepté, un accord à l'amiable avec les créanciers est négocié. Lorsque la situation est bloquée, le juge peut ordonner un étalement voire un effacement de la dette en contrepartie de quoi le surendetté s'engage à respecter un échéancier précis de remboursement.